Planes suplementarios de Medicare y Parte D
Comprenda su cobertura. Elija con confianza.
Medicare implica decisiones importantes sobre su cobertura médica y de medicamentos recetados. Diane Andree, de ABC Medicare Plans Broker, le ayuda a comprender sus opciones de seguro suplementario de Medicare y de la Parte D para que pueda elegir una cobertura que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.
El Seguro Suplementario de Medicare, también conocido como Medigap, complementa Medicare Original y ayuda a pagar ciertos costos que, de otro modo, tendría que cubrir de su bolsillo, como copagos, coseguro y deducibles.
Medigap
¿Qué es el Seguro Suplementario de Medicare?
El Seguro Suplementario de Medicare, también llamado Medigap, ayuda a pagar ciertos gastos de bolsillo que deja Medicare Original, como deducibles y coseguro. Medicare paga primero su parte y luego su seguro suplementario paga según los beneficios de su póliza.
En la mayoría de los estados, los planes están estandarizados por letras. Esto significa que una misma letra ofrece los mismos beneficios sin importar la compañía de seguros, aunque las primas pueden variar. Massachusetts, Minnesota y Wisconsin utilizan otros estándares. Los planes C y F no están disponibles para las personas que reunieron los requisitos para Medicare por primera vez el 1 de enero de 2020 o después.
La mayoría de las pólizas Medigap le permiten acudir en todo el país a cualquier proveedor que acepte Medicare, lo que puede ser conveniente para quienes viajan o viven en más de un estado. Las pólizas Medicare SELECT tienen requisitos de red.
Su Período de Inscripción Abierta de Medigap, que dura seis meses, comienza cuando usted tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B de Medicare. Durante este período, puede comprar una póliza sin que se evalúe su historial médico, sin importar su estado de salud.
Reglas básicas de Medigap
Otros aspectos importantes que debe conocer sobre las pólizas Medigap:
-
Debe tener las Partes A y B de Medicare para comprar una póliza Medigap. Esta tiene una prima mensual aparte.
-
Los planes de Seguro Suplementario de Medicare cubren a una sola persona. Su cónyuge debe tener su propia póliza individual. Algunas compañías ofrecen descuentos para hogares.
-
Puede cancelar su seguro suplementario en cualquier momento. Los planes de Seguro Suplementario de Medicare no tienen un período anual de elección.
-
Los planes no incluyen cobertura de medicamentos recetados de la Parte D, por lo que necesitará un plan independiente de medicamentos de la Parte D (PDP).
-
El Seguro Suplementario de Medicare tampoco cubre servicios dentales, de la vista ni de la audición de rutina. Como Medicare Original no cubre estos servicios, su seguro suplementario tampoco puede contribuir a pagarlos.
Parte D de Medicare
La Parte D ayuda a cubrir:
La Parte D de Medicare es un programa federal que se ofrece a través de compañías de seguros privadas para brindar cobertura de medicamentos recetados a las personas inscritas en Medicare.
2 maneras de obtener cobertura de medicamentos:
-
Plan de medicamentos recetados de Medicare (Parte D): Estos planes, a veces llamados “PDP”, añaden cobertura de medicamentos a Medicare Original, algunos planes de costos de Medicare, algunos planes privados de pago por servicio de Medicare (PFFS) y los planes de cuentas de ahorro médico de Medicare (MSA).
-
Plan Medicare Advantage (Parte C): Los planes HMO, PPO y otros planes de salud de Medicare que ofrecen cobertura de medicamentos recetados. A través de estos planes, recibe toda su cobertura de las Partes A (seguro hospitalario) y B (seguro médico) de Medicare, además de la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Los planes Medicare Advantage que incluyen cobertura de medicamentos recetados a veces se llaman “MA-PD”. Debe tener las Partes A y B para inscribirse en un plan Medicare Advantage.
Costs of Medicare Part D:
-
Los planes de la Parte D de Medicare varían en sus primas, deducibles, medicamentos cubiertos y costos de farmacia. Una prima más baja no siempre significa que sus costos totales serán menores; por eso, es esencial comparar sus medicamentos recetados y la farmacia que prefiere. Muchos planes Medicare Advantage incluyen cobertura de la Parte D.
-
Es posible que pague más si debe una penalización por inscripción tardía por no haber tenido cobertura acreditable de medicamentos recetados, o si debe un recargo relacionado con sus ingresos (IRMAA de la Parte D). Estos cargos también pueden aplicarse a los planes Medicare Advantage con cobertura de medicamentos.
-
El Seguro Social determina el IRMAA según sus ingresos, generalmente los de dos años antes. Este cargo es independiente de la prima de su plan. Si sus ingresos disminuyen debido a un acontecimiento que califica en su vida, puede solicitar una revisión mediante el Formulario SSA-44.
¿Cómo funciona?
La Parte D de Medicare suele ser la parte más confusa de Medicare. Es importante entender cómo funciona para saber qué esperar. Medicare establece un modelo estándar que las compañías de seguros deben seguir, por eso la mayoría de los planes son muy parecidos.
Una de las primeras cosas que debe saber es que cada compañía tiene un formulario de medicamentos, es decir, una lista de los medicamentos que cubre. Cada medicamento de la lista pertenece a un nivel, o categoría. Por lo general, los niveles se dividen entre medicamentos genéricos (preferidos: Nivel 1; no preferidos: Nivel 2) y medicamentos de marca (preferidos: Nivel 3; no preferidos: Nivel 4). Cada nivel tiene una participación diferente en los costos, por lo que el nivel al que pertenece su medicamento determina cuánto pagará. La mayoría de los planes tienen entre cuatro y cinco niveles. Cuanto más alto sea el nivel, más caro suele ser el medicamento.
También conviene averiguar si el plan establece límites de cantidad para alguno de los medicamentos recetados. Además, algunas compañías requieren terapia escalonada: usted debe probar uno o más medicamentos similares de menor costo antes de que el plan cubra el medicamento recetado. Si es necesario, su médico puede apelar este requisito.
También es importante entender las distintas etapas de la cobertura de medicamentos recetados.
Fase uno: deducible
Algunos planes de la Parte D requieren que usted pague un deducible anual, de hasta $615 en 2026, antes de que comience la cobertura. Algunos medicamentos, incluidos la mayoría de los genéricos, pueden estar exentos, y algunos planes no tienen deducible.
Fase dos: cobertura inicial
Usted paga copagos o coseguro por los medicamentos recetados cubiertos hasta que sus gastos de bolsillo que califican alcancen los $2,100 en 2026. Este límite se basa en los pagos que califican, no en el costo total de venta al público de los medicamentos.
Fase tres: cobertura catastrófica
Una vez que alcance el límite, pagará $0 por los medicamentos recetados cubiertos por la Parte D durante el resto del año calendario.
